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前段时间，几家保险公司的健康告知都出现调整，从2019年10月17日开始，一些性价比超高的重疾险买起来更难了！

健康告知变严了，我们在可惜的时候，又会生出疑问，限制条件多了，那我们怎么知道自己能不能过健康告知，要先去体检吗？

01 买商业保险前需要先体检吗？

一般来说是不建议在投保前体检的，至于为什么，理由很简单：

现在的医术发达，有许多我们可能没有发现或者不在意的小毛病都能检查出来，而一旦检查出来，记录在我们的体检报告中，就很有可能被保险公司拒保。

如：在体检时查出几毫米的甲状腺结节，虽然在我们看来不是什么大毛病，也容易治愈，但对保险公司而言，甲状腺结节比其他疾病的理赔率高，为了把控风险，保险公司有很大程度上会加费或除外承保。

因此，一般不建议在投保前体检，但若身体不适还是需要及时检查，及时治愈，以防疾病恶化，因小失大。

02 什么情况下保险公司会要求我们体检？

1、存在既往病史

在投保时，健康告知会涉及许多病史调查，一旦我们有得过某种疾病，或者有相关住院病历，保险公司则会要求我们进行体检，核实身体健康状况，然后再根据体检报告承保或拒保。

2、高保额或高年龄

保险公司在一定的保额和年龄都是免体检，但是若超过这个限额，选择高额保单或者被保险人年龄偏大，为了把控风险，保险公司则会要求进行体检。

不同保险公司对保额和年龄的限制各有不同，具体需视实际而定。

3、根据被保险人实际情况

每个被保险人的实际情况都有不同，如有些人长期抽烟，有些人体重超标等等，这些人的生活习惯存在潜在风险，因此保险要求他们进行体检，再根据其体检结果选择承保或拒保。

4、其他情况

除开上述3种情况外，还有一种情况是被保险公司抽查到了，每个保险公司会有抽检比例，保险公司会在投保人中随机抽选，一旦被抽中，那么我们也是需要进行体检的。

03 当我们的体检结果有问题时，除开正常承保，保险公司的选择有：

1、加费承保

当我们的身体有些小毛病，风险比其他普通人大，但又不至于太坏，这个时候保险公司就会选择加费承保，即比普通人高的费率进行承保，出险后正常理赔，这个对我们而言是比较好的结果。

2、除外承保

当我们患有某种疾病，该疾病恶化的几率较大，出险的几率也较大时，保险公司会选择除外承保，即除开该疾病承保，该疾病及并发症等不在承保责任内，但是一旦患有其他疾病，保险公司会正常理赔。

3、延期承保

即按照现在的体检结果，保险公司不能根据被保险人的身体健康状况下选择是否承保，需要再观察一段时间，明确检查结果后再确定是否承保。

4、拒绝承保

即体检结果出来后保险公司直接拒保，这种情况也是我们最不愿意见到的，这时我们只有选择其他保险公司，挑选健康告知限制较少的产品，或其他险种试试。

04 最后

虽然保险公司会根据关于体检结果选择承保与否，不过对于体检报告我们也没有必要那么抗拒，毕竟身体是我们自己的，医院只负责将我们身体中的隐患挑出来。

而且保险公司看重的是，疾病对未来身体状况的影响，如果我们的疾病及时治疗痊愈，还是能够正常承保的。